Kaip susirasti privatų sveikatos draudimą
Sveikatos draudimas gali būti brangus žmogaus mėnesio biudžeto papildymas, o nuo 2014 m. JAV privaloma turėti bent jau pagrindinį draudimo lygį.
Žinoti kruopščiausią ir ekonomiškiausią jūsų šeimos aprėpties variantą gali būti sunku, bet svarbu. Venkite įstrigti trumpai, kai reikia medicininės pagalbos.
Išlaidos
Draudikas renka pinigus keliais būdais:
- Įmokos: Bet kuriam draudikui jūs arba jūsų darbdavys mokės mėnesinę įmoką.
- Atskaita arba perviršis: tai reiškia sumą, iki kurios draudikas nemokės. Pavyzdžiui, pagal polisą, kurio atskaitymas yra 2 000 USD, jūs finansuosite pirmuosius 2 000 USD gydymo išlaidų. Jūsų politikos pranašumai tampa aktyvūs po pirmųjų 2 000 USD išlaidų. Atskaita gali būti taikoma asmeniui ar visai šeimai.
- Bendras mokėjimas: apdraustasis moka fiksuotą sumą už kiekvieną gydymo tipo gydymą. Pavyzdžiui, apsilankius pas pirminės sveikatos priežiūros gydytoją gali būti sumokėta 20 USD. Draudėjas turėtų sumokėti bendrąją įmoką klinikoje. Kitu atveju klinika išskaičiuoja bendrą įmoką už bet kokių pretenzijų, pateiktų dėl vizito, užpildymą.
- Bendras draudimas: tai panašu į bendrą apmokėjimą, tačiau jis veikia kaip procentinė išlaidų dalis, o ne fiksuota suma. Pavyzdžiui, asmuo gali turėti 20 proc. Bendrąjį fizinės terapijos paskyrimų draudimą. Todėl draudimo bendrovė apmokėtų 80 procentų gydymo išlaidų.
- Didžiausia ne savo kišenė: kai kuriose draudimo sutartyse apdraustasis per vienus narystės metus sumokės tam tikrą išlaidų sumą, tam tikras išskaitytinas ar bendras draudimas gali būti nebetaikomas.
Išskaitymai, bendras draudimas ir bendras mokėjimas gali būti naudojami siekiant užtikrinti, kad žmonės, turintys draudimo polisą, gydytųsi tik patvirtintame tinkle. Pavyzdžiui, apdraustiesiems gali būti taikomas 20 proc. Bendras draudimas už gydymą tinklo viduje esančioje įstaigoje, bet 50 proc. - už gydymą įstaigoje, esančioje už tinklo ribų.
Priklausomai nuo jūsų situacijos, taip pat galite sumažinti mėnesinės įmokos kainą pasirinkdami didesnę išskaitą. Jei jūsų pajamos šiuo metu yra mažos, tai gali būti geriausias būdas sutaupyti pinigų įprastoms draudimo išlaidoms padengti. Tačiau tai reiškia, kad skubios pagalbos atvejais turėsite daugiau mokėti tą dieną.
Papildomos išlaidos gali atsirasti įvykdžius arba viršijus metinę išmokos ribą. Kai kurie gydymo būdai gali būti visiškai arba be jokių apribojimų, kiek vienos rūšies gydymo žmogus gauna per metus.
Tačiau asmeniui taip pat gali būti nustatytas gyvenimo apribojimas, o tai reiškia, kad draudėjui pasiekus šią sumą, jis nebegali gauti finansavimo iš šios poliso. Ieškokite bent 2 milijonų JAV dolerių vertės gyvenimo trukmės apribojimo.
Remiantis „eHealthInsurance“ apklausa nuo 2013 m., Vidutinės mėnesinės įmokos tarp klientų buvo 279 USD per mėnesį asmeniui, o vidutinis išskaitymas buvo 2 257 USD. Šeimos planai vidutiniškai kainuoja 605 USD per mėnesį, iš jų - 3 422 USD.
Sveikatos draudimo įmokų išlaidos JAV nuo 2001 m. Iki 2011 m. Padidėjo 113 proc. 2010–2011 m. „Kaiser“ tyrimas parodė, kad sveikatos draudimą turinčių žmonių skaičius sumažėjo apie 20 mln.
Norėdami susidoroti su sparčiai didėjančiomis priemokų sąnaudomis, milijonai žmonių renkasi didesnes išskaitas.
Aprėptis
Gali būti sunku apibrėžti, kam taikoma skirtinga politika, nes yra tūkstančiai įvairių draudimo produktų.
Sveikatos draudimo polisai paprastai apima:
- skubi pagalba
- stacionarinis gydymas
- vėžio gydymas
- ambulatorinės konsultacijos
- diagnostika, pavyzdžiui, rentgeno vaizdas
Aukštesnio lygio politika gali apimti:
- optinė ir dantų priežiūra
- motinystės priežiūra
- profilaktinis gydymas ir patikrinimai
- psichologinė priežiūra
- išrašytų vaistų
- kai kurios vykdomos ambulatorinės terapijos
Daugelis draudikų siūlo paketus su priedais. Tai gali padėti jiems pakeisti jūsų politiką, kad ji atitiktų jūsų besikeičiančius sveikatos priežiūros poreikius.
Daugelyje polisų ambulatorinė pagalba teikiama iki tam tikros ribos. Pavyzdžiui, asmuo gali turėti tam tikrą pinigų sumą, kad galėtų gauti iki tam tikro fizinės terapijos seansų skaičiaus kiekvienais metais.
Kai kurios įmonės savo darbuotojams siūlo specialią politiką, apimančią įvairias sveikatos priežiūros dalis. Pavyzdžiui, kai kurios oro linijos į savo pilotų politiką įtraukia saulės akinių dangą, nes jos yra būtinos norint apsaugoti piloto regėjimą skrydžio metu.
Draudimas gali būti taikomas politikai. Tai yra procesas, kurį draudikas naudoja nustatydamas rizikos prisiėmimo į polisą pagrindą. Jei asmuo jau turėjo tam tikrą būklę, tikėtina, kad draudikas turės mokėti už šios būklės gydymą toliau. Draudikas turi įvertinti, ar tai rizika, kurią jie nori prisiimti.
Draudimo procesas iš jūsų ligos istorijos gali nustatyti tam tikrą būklę, kurios draudikas nefinansuos. Jei deklaruojate sveikatos būklę ir manoma, kad ji gali paūmėti arba pasikartoti per tam tikrą laikotarpį, tikėtina, kad draudikas pridės šią sąlygą prie jūsų draudimo ir atsisakys finansuoti jos gydymą.
Šis draudimas gali trukti visą gyvenimą arba trumpiau, atsižvelgiant į sąlygą ir politiką.
Taikydami tam tikrus gydymo būdus, pvz., Operacijas, kurios performuoja nosį, draudikai gali paprašyti papildomų dokumentų, patvirtinančių medicininį ieškinio reikalingumą ir paneigiančių bet kokias nedeklaruotas anksčiau egzistuojančias sąlygas. Tai gali būti medicininės ataskaitos, konsultanto laiškai ir vaizdų nuskaitymas.
Apimtis paprastai taikoma tik buitiniam gydymui. Gydymas skirtingose šalyse paprastai galimas tik taikant brangesnę politiką. Žmonės paprastai turės pirkti arba papildomą kelionės draudimą, arba visiškai atskirą kelionių draudimo polisą, kad padengtų nelaimingus atsitikimus ir sužalojimus kitose šalyse.
Jei jūsų draudimo bendrovė siūlo būdą patvirtinti ar leisti gydymą anksčiau laiko, gali būti verta užsitikrinti šią ramybę. Patvirtinus išankstinį leidimą, draudimo bendrovė iš anksto sutinka sumokėti už gydymą.
Draudimo bendrovės kartais taip pat gali mokėti tiesiogiai tinklo ligoninėje, užuot pacientui išmokėję didelę pinigų sumą ir reikalaudami kompensacijos.
Daugumoje politikų bus pateiktas narystės vadovas arba dokumentas, kuriame tiksliai aprašoma, ką apima susitarimas. Įsitikinkite, kad su draudiko klientų aptarnavimo komanda arba brokeriu išsamiai aptarėte numatomus savo politikos privalumus.
Ko draudikui reikės patvirtinti draudimą?
Nesvarbu, ar susisiekiate prieš gydymą, ar baigus prašymą grąžinti pinigus, jūsų draudikui reikės įvairios informacijos apie jūsų gydymą.
- Kiekvienas draudikas gali skirtis, tačiau paprastai tai apima:
- kokios tiksliai procedūros, diagnostiniai tyrimai ar konsultacijos buvo atliktos
- detali sąskaita faktūra, todėl ieškinių grupė gali pašalinti netinkamus gydymo būdus, nedarydama poveikio tiems, kurie įtraukti į politiką
- gydymo priežastis arba ligos ar būklės pobūdis
- gydytojo ir įstaigos pavadinimas
- gydymo šalis ar valstija
- gydymo ar kiekvieno paskyrimo data, jei prašymai skirti visą gydymo kursą, pvz., psichoterapiją
- gydantis stacionare, gydytojo laiškas, patvirtinantis priėmimo priežastį, yra kliniškai būtinas ir reikalaujama buvimo trukmė
Nepateikus šios informacijos, paraiška bus atidėta arba neteisingai atmesta. Būdami objekte būtinai paprašykite visos reikalingos informacijos.
Išimtys
Draudimo bendrovės atsisakys finansuoti gydymą, kuris neatitinka sutartos politikos.
Yra daug priežasčių, kodėl taip gali atsitikti. Konkrečios priežastys priklauso nuo asmens politikos sąlygų, tačiau pagrindinės pretenzijos atmetimo priežastys:
- Gydymas buvo atliktas dėl pasirašytos ar anksčiau neatskleistos būklės.
- Gydytojas nebuvo tinkamas gydytojo tipas gydyti nurodytą būklę.
- Estetinis ar kosmetinis gydymas buvo atliktas dėl nemedicininių priežasčių.
- Pašalpa ar leistinos lėšos už konkretų gydymą buvo išnaudotos aprėpties laikotarpiu iki gydymo gavimo.
- Buvo vykdoma prevencinė pagalba, pvz., Visiškas patikrinimas, vykdant politiką, apimančią tik aktyvų gydymą arba ligų ir būklių gydymą.
- Asmuo bandė įsigyti prietaisų ar fizinių pagalbinių priemonių, tokių kaip ortoziniai padai kojų problemoms spręsti, pagal politiką, kuri jų neapima.
- Asmuo gydomas pertraukos metu.
- Ieškinys buvo susijęs su administracinėmis išlaidomis, pavyzdžiui, medicininių ataskaitų spausdinimu.
- Apdraustasis kreipėsi dėl kontracepcijos ar šeimos planavimo, ir jie paprastai nėra apdrausti.
Draudikas neapmokės gydymo, jei asmuo jį gauna už sąlygą, kuriai taikomas moratoriumas. Moratoriumas reiškia tam tikrą laikotarpį, per kurį draudikas nefinansuos ligos gydymo. Tačiau pasibaigus moratoriumo laikotarpiui, draudikas gali įtraukti sąlygą į polisą.
Pavyzdžiui, kai kuriose politikose gali būti numatytas motinystės priežiūros moratoriumas per pirmuosius 10 mėnesių, siekiant užkirsti kelią žmonėms nusipirkti polisą, laukiantis vaiko ir nedelsiant pareikšti didžiulę pretenziją, o vėliau ją atšaukti. Per šį laiką motinystės vizitai ar kūdikio gimdymas stacionare nebus finansuojami. Tačiau po 10 mėnesių draudikas sumokės už šias procedūras.
Kai kuriais atvejais reikalavimas bus sumokėtas tik iš dalies, jei gydymo paslaugų teikėjas apmokestino daugiau, nei buvo protinga ir įprasta toje srityje. Jei tam tikros srities osteopatas paprastai už konsultaciją ima 100 USD, o pacientas pateikia sąskaitą faktūrą už 180 USD, draudikas dažnai moka tik iki pagrįsto ir įprasto mokesčio.
To dažnai galima išvengti pasiliekant paslaugų teikėjo tinkle, kur bus susitarta dėl nustatytų mokesčių.
Dažnai draudikas moka tas žalos dalis, kurios gali būti apdraustos, ir neįtraukia dalių, kurios netinka pagal polisą. Tai vadinama trūkumu.
Politikos pasirinkimas
Draudimo brokeris ar tarpininkas gali padėti jums geriau suprasti savo draudimo poreikius ir nusipirkti juos atitinkančią politiką.
Pasirinkus visas šias galimybes, gali atrodyti nepaprastai svarbu pasirinkti jums ir jūsų šeimai tinkamą politiką.
Kai draudimą gali gauti darbdavys, tai gali būti puikus būdas gauti lengvatinį išmokų rinkinį už mažesnę kainą. Tačiau ne visi darbdaviai siūlo sveikatos draudimą kaip privilegiją.
Renkantis politiką reikia atsižvelgti į keletą svarbių veiksnių. Jie apima:
- ar surinkti visus šeimos narius į vieną planą, ar kiekvieną narį sudaryti po atskirą planą
- jūsų dabartinis gydytojas yra konkretaus draudiko tinkle
- įsitikinkite, kad politikoje pasirinktos parinktys atitinka jūsų sveikatos poreikius
- jūsų atskaitymo dydis ir tai, ar norėtumėte mokėti daugiau kaip įprastą priemoką, ar daugiau, kai būtina gydyti
- laiko, praleisto už šalies ribų, - jei keliaujate daugelį metų mėnesių, jums gali būti naudinga politika, apimanti ne tik jūsų gyvenamąją šalį
Galbūt norėsite įsigyti draudimo polisą per tarpininką ar tarpininką. Nors jų paslaugos gali kainuoti šiek tiek papildomai, be jūsų priemokos, jos gali pateikti aiškesnį galimų variantų suskirstymą ir tai, kaip jos paveiks jus ir jūsų šeimą, ir įsitikinti, kad jūs gaunate teisingiausią sandorį.
